القرض العقاري هو أكبر التزام مالي يتخذه أغلب الناس في حياتهم، ويمتد غالبًا لعشرين سنة أو أكثر. لذلك يستحق أن تفهمه جيدًا قبل أن تذهب إلى البنك. هذا الدليل يجمع ما تحتاج معرفته في مكان واحد، ويوجّهك إلى مقالات تفصيلية لكل جزء.
آخر مراجعة: سبتمبر 2026. الأنظمة والنسب تتغير، فتحقق دائمًا من الجهة الرسمية قبل القرار.
ما هو القرض العقاري في السعودية؟
في السوق السعودي يُسمّى غالبًا التمويل العقاري، وتقدّمه البنوك وشركات التمويل المرخّصة من البنك المركزي السعودي (ساما) وفق نظام التمويل العقاري وضوابطه. أغلب المنتجات متوافقة مع الشريعة، وأشهر صيغها:
- المرابحة: تشتري الجهة الممولة العقار ثم تبيعه لك بثمن مؤجل يشمل هامش الربح، وتنتقل الملكية إليك مع رهن العقار.
- الإجارة المنتهية بالتمليك: تبقى الملكية للجهة الممولة وتدفع أنت أقساطًا إيجارية، ثم تنتقل الملكية إليك بعد السداد.
ما الذي تموّله القروض العقارية؟
- شراء وحدة سكنية جاهزة: فيلا، شقة، دور، تاون هاوس.
- شراء وحدة على الخارطة من مشروع مرخّص.
- البناء الذاتي على أرض تملكها. اقرأ دليل تمويل البناء الذاتي.
- شراء أرض في بعض المنتجات.
- إعادة التمويل والحصول على سيولة من عقار تملكه. اقرأ دليل السيولة العقارية.
الشروط العامة للحصول على قرض عقاري
تختلف التفاصيل بين الجهات، لكن الشروط الأساسية متقاربة:
- أن يكون المتقدم سعوديًا، أو مقيمًا في منتجات محددة لدى بعض الجهات.
- دخل شهري ثابت ومثبت: راتب حكومي أو خاص مسجّل في التأمينات، أو دخل تقاعدي.
- حد أدنى لمدة الخدمة لدى جهة العمل، ويختلف حسب الجهة الممولة.
- سجل ائتماني جيد في سمة.
- ألا يتجاوز عمرك عند نهاية التمويل الحد الذي تحدده الجهة.
- عقار يقبله التقييم وبصك سليم أو مسجّل في السجل العقاري.
كم يمكنك أن تقترض؟
يتحدد المبلغ بعاملين معًا، والأقل منهما هو ما يحكم:
1. نسبة التمويل من قيمة العقار
بحسب ضوابط البنك المركزي السعودي، يمكن أن تصل نسبة التمويل إلى 90% من قيمة المسكن الأول للمواطن، أي دفعة أولى من 10%. وفي الحالات الأخرى تكون النسبة أقل. ويمكن أن يساعدك الدعم السكني في تغطية الدفعة الأولى إذا كنت مستحقًا.
2. نسبة الاستقطاع من الراتب
مجموع أقساطك الشهرية لا يجوز أن يتجاوز نسبة محددة من راتبك. في سبتمبر 2025 أفادت أرقام بأن البنوك خفّضت نسبة الاستقطاع للقروض الجديدة إلى 55% للرواتب الأقل من 15 ألف ريال، بعد أن كانت 65%. التفاصيل والحساب في دليل نسبة الاستقطاع.
النسبة الثابتة أم المتغيرة؟
النسبة الثابتة تمنحك قسطًا لا يتغير طوال المدة، والمتغيرة ترتبط بمؤشر السوق (سايبور) وتتغير على فترات. لكل منهما مزايا ومخاطر، شرحناها في مقال الفرق بين الربح الثابت والمتغير.
خطوات الحصول على القرض العقاري
- قيّم وضعك المالي: الدخل، والالتزامات القائمة، والمدخرات المتاحة للدفعة الأولى والرسوم.
- تحقق من استحقاقك للدعم السكني عبر منصة سكني، وإن كنت عسكريًا في وزارة الدفاع فراجع مبادرة اعتزاز.
- اطلب عروضًا مبدئية من أكثر من جهة، وقارنها بـمعدل النسبة السنوي لا بالنسبة المعلنة فقط.
- اختر العقار وتأكد من سلامة الصك أو التسجيل وجودة البناء.
- قدّم الطلب الرسمي مع المستندات، وانتظر التقييم والموافقة النهائية.
- وقّع العقد بعد قراءة بنود السداد المبكر والتأمين والتعثر.
للمزيد اقرأ 7 خطوات للحصول على القرض العقاري ونصائح رفع فرص القبول.
كيف تختار أفضل بنك لقرضك العقاري؟
أفضل بنك ليس بالضرورة صاحب أقل نسبة في الإعلان. المعيار الأدق هو التكلفة الإجمالية وملاءمة الشروط لحالتك. وضعنا معايير المقارنة وقائمة البنوك في دليل مقارنة البنوك في التمويل العقاري.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
- اختيار أطول مدة ممكنة دون حساب مجموع ما ستدفعه.
- أخذ تمويل شخصي قبل التقديم على العقاري بفترة قصيرة، فيقلّ المبلغ المتاح.
- إهمال تكاليف ما بعد الشراء: التأثيث والصيانة والرسوم.
- التوقيع دون فهم بنود السداد المبكر وإعادة التسعير.
أدلة حسب حالتك
- موظف في القطاع الخاص: القرض العقاري لموظفي القطاع الخاص.
- متقاعد: القرض العقاري للمتقاعدين.
- سجلك الائتماني يقلقك: سجل سمة والقرض العقاري.
- تفكر في وحدة تحت الإنشاء: الشراء على الخارطة وبرنامج وافي.
- تريد إنهاء قرضك قبل موعده: السداد المبكر للقرض العقاري.
في القمة نساعدك على ترتيب احتياجك قبل الذهاب للجهة الممولة، سواء كنت تبحث عن عقار جاهز أو تخطط لبناء بيتك. تختلف متطلبات التمويل والموافقة عليه بحسب حالتك والجهة الممولة.
أسئلة شائعة
ما أقل دفعة أولى للقرض العقاري في السعودية؟
للمسكن الأول يمكن أن تصل نسبة التمويل إلى 90% من قيمة العقار، فتكون الدفعة الأولى 10%، وقد يغطيها الدعم السكني للمستحقين.
كم أقصى مدة للقرض العقاري؟
تصل المدة لدى أغلب الجهات إلى 25 سنة، وقد تمتد أكثر لدى بعضها، بشرط ألا يتجاوز عمر المتقدم الحد المسموح عند نهاية التمويل.
هل يمكن الجمع بين القرض العقاري والتمويل الشخصي؟
نعم، لكن مجموع الأقساط يجب أن يبقى ضمن نسبة الاستقطاع المسموحة من الراتب، وهذا يقلّل عادة مبلغ التمويل العقاري.
هل يمكن للمقيم الحصول على قرض عقاري؟
بعض البنوك وشركات التمويل تقدّم منتجات للمقيمين بشروط خاصة، أما الدعم السكني فمخصص للمواطنين.